编者按：和讯的各位网友大家好，欢迎您收看我们的“2009中国保险业系列访谈”，今天我们要专访的嘉宾是，上海理财专修学院执行院长、理财周刊的首席理财顾问徐建明先生，请他和我们的各位网友一起探讨保险与家庭理财的关系。

国内保险发展切忌追求短期利益

和讯网：徐院长，我们知道中国的保险业在08年由于资本市场它本身的跌宕起伏，保险业本身也经历了巨大的变化，一直到去年年底，保险回归保障的风潮再次回来。在09年来看，您如何看待整个09年保险业本身属性的回归呢？

徐建明：中国保险行业，应该说是非常新的一个行业，保险行业在外国已经有一百多年的时间，而在中国是刚刚开始，这是一个基本的背景。另外，金融行业有保险、证券、银行等等，其实最复杂的是保险，银行、证券、基金、信托都是资产管理，保险既做资产管理，也要做人的风险管理，把这两块结合起来，它是非常复杂的东西，而在中国是特别新的，坦率来说，中国保险行业目前尚不成熟，还像是一个孩子正在蹒跚学步，所以中间会有一些跌跌撞撞，首先我们要理解这是一个发展过程的问题。

第二，中国经济的高速发展，包括资本市场波涛起伏的情况，也传染到我们的保险行业，本来保险行业是比较平稳的，强调稳健，但是中国经济的高速发展，包括人相对比较浮躁，包括金融市场、体系剧烈的变动，使保险行业也传染了这样的特点，总体感觉，我们跟国外同行相比是比较浮躁一点，比较追时髦，其实保险不应该追时髦，因为保险管理的资产都是很长期的，比如一个年轻人买的养老险，这是几十年以后要用的，你不应该追求短期的收益，但是保险行业也受到资本市场追逐短期利润的影响，也有这样的倾向，这是我们讲的大背景，大家一定要清楚。

在这个大背景下，08年很多的保险机构在产品设计推销的时候，会有点偏离保障，在讲这一块的时候，按照国外的保险发展历史，保险的两大功能，最初的功能是保障，延伸出来是理财跟投资的功能，事实上在国外保险市场，理财投资的功能是超越保障的，是更大的一块，而国内正在往这一个方向走。

和讯网：但是走的太仓促了。

徐建明：太快了。

和讯网：保障的属性还没有实现。

徐建明：对，现在的问题是走的太快、太急，而且太急功近利看短期的结果，这是一个最大的问题，所以本身作为我们的保险行业，保险功能里面，保障的部分增强，很多产品增加投资的功能本身不错，其实我们的投资功能跟国外相比还是小的，但是毕竟以前离的太远，现在太急、走的太急了，更重要的是，为什么在07、08年突然发展起来？其实大家在买这些保险产品的时候，追求还是短期效应，因为06、07年我们看到资本的财富效应。

和讯网：这也和我们的投保人他本身的心态有很大的关系。

徐建明：这就是我为什么前面加一个帽子，其实是心态导致的。当这个市场更加好做，通过投资的方式大家接受这个产品，如果还是卖传统的保险，它的回报只有2%、3%，而投资类的一下子会很高，大家就不可避免追求这些东西，只有这些东西比较好卖，投资者也比较的接受。市场就是这样，当你看到一个市场已经非常有赚钱效应的时候，其实也是这个市场走进尾声的时候，需要调整的时候，而我们的保险就落入这样的陷井，这是资本市场常规陷井，往往大家都去追逐的时候，也是这个市场走向尾声的时候，保险就陷入这样的情况。所以从这个背景下我们来看08年保险市场跟我们的08年其他资本市场有同样的命运。

保险公司应坚持把投资理财类产品做好

和讯网：它们走的曲线其实是一致的。从09年来看，你前面提到保险投资理财功能，其实也是不可缺少的一个部分，您觉得这一部分的功能，还会像之前一样体现出来吗？

徐建明：从某一个具体的年份来说受到调整，我的基本观点是，中国的保险产品它的投资功能占的比重以后是越来越大，这个趋势不会改变。前面你讲的我们保险本身的功能还没有做好，我们要下功夫做好，但是投资占的权重应该会越来越大，这个趋势不会改变。的确因为08年受到大挫折，09年又转向，我们可以看到，07年我们让别人不要投资高风险的股票和基金，大家一定要买，到08年底我们建议大家可以买一些的时候，大家又不愿意去买了，这是受市场的影响。所以在09年整个保险相对转到传统一点也是受市场影响的结果，但是总体的趋势不会完全转到传统的，投资类的东西完全不做，总的趋势还是上升的，但是这个上升是波浪式、螺旋式的一种上升。

到09年，保险公司要更应该坚持把投资类的产品做好，当然一定要记住，保险公司做投资的时候，安全性要放在更加高的位置，毕竟这个钱放在这里是要养命的、养老的，所以安全性要求更高，资产管理长期的视角更加重视。

买不买保险其实与市场好坏无关

和讯网：你是理财方面的专家，从理财规划的角度来看，保险现在有很多的产品，包括有基金、银行、券商的理财产品以及私募基金等，那么你觉得保险在这些产品中处于什么样的位置？

徐建明：我经常跟别人说一句话，在西方如果一个人一辈子只买一种金融产品，他买的一定是保险，保险是最基本的金融产品，大家一定要有的。但是保险跟银行投资类的理财产品、投资产品，基金公司的、信托公司的、证券公司的不一样，保险首先最本质的功能是保障，我们讲理财保值增值，财富的保障是很重要的一块。所以说保险应该是我们在家庭理财不可缺少的一部分，这一部分不管是市场好坏我们都要去做的。

有人问我09年要不要买保险？我说，要不要买保险跟哪一天市场怎么样没有关系，跟你的年龄有关系，你现在结婚了没有，你是不是要退休了，你是不是有孩子了，跟你的生命周期有关，不同的生命要买不同的保险，市场可以完全忽略掉，因为保险的资金安排是长期的，把市场的周期都抹平了，所以从这个角度说，保险是任何时候都不可缺少的，都是需要的。当然我说，现在保险还延伸出来一些投资的功能，在这一块来说，保险公司在运作投资功能这一块来说还是不太成熟，我倒是比较推荐在目前保障更多通过保险来做，投资还是通过专业的投资机构的产品来做。

和讯网：在目前的情况来说要分开来做。

徐建明：对，随着保险公司经营管理能力不断提升，在这个行业的熟悉度，其实买一些结合保障和投资功能的产品，一个产品的一个结合，是一个不错的选择，大家会越来越多选择这样的东西。所以保险无论任何时候都是需要的。

和讯网：它是不需要根据市场变化来选择，而是根据自身的需要来选择。

徐建明：根据自身来选择。其实保险跟人生理财规划是最密切的。

和讯网：对于我们潜在的保险消费者，您有什么样的建议呢？

徐建明：国内对于保险消费的误区，其实这也是影响到保险，保险公司其实有很多东西不是不懂，而是受到市场的左右不得已而为之这样一个情况。保险在普通老百姓眼中对它的误区比较大，体现在几个方面，一个是讲买保险就看收益率，其实保险不是看收益率，是看保障，我经常开玩笑喜欢做一个比喻，我到外地去坐飞机买了一个航空意外险，下了飞机安全着陆了，着20元就白花掉了，一分钱没有赚，我非常开心，我就怕赚钱，一旦赚钱了就麻烦了，这就是保障最本质的东西，保障是一种消费，就是花掉了，不要看回报的。如果从回报的角度来看，保险的回报跟别的回报不一样，金融机构的回报、投资的回报是锦上添花，而保险的回报是雪中送炭，因为总是在你有困难的时候、出问题的时候才给你钱。

保险销售应逐步推行经纪人制度

和讯网：我们知道上海作为国际金融中心的地位已经上升到法律的层面，对于上海来讲，您觉得作为上海保险业，应该如何看待？

徐建明：空间太大了，2020年要想把上海建成国际金融中心，现在我们的差距非常大，有多大呢？一个国际金融中心，相应的金融专业从业人员应该达到一百万，而现在整个上海所有金融从业，包括报案包括最低层的员工加在一起也就30万，真正说人才，最多算15万，有一个巨大的差距，这是一个比例。第二按照国际金融中心一般来说，一个国家的金融中心，一个国家的城市成为国际金融中心了，这个城市占的GDP平均占到这个国家平均GDP的20%，而上海只占到4.5%。从市场发展的空间，从人才发展的空间来说都有巨大的差距，所以从这个地方我们可以看到，金融行业在上海未来的空间非常大，而保险毫无疑问是金融行业非常重要的一块，它占的比重不会降低，只会增加，这又涉及到保险重要的概念是说，随着时间的推移，中国人越来越富裕，对保险的需求是越来越大，因为保障的需求是更高层次的需求。

和讯网：刚才您提到人才，它本身还和我们真正的人才饱和还有很大的差距，上海理财专修学院也是进行人才培养，所以对于人才这一块，包括今后的培养，特别是保险方面，目前保险代理人制度等，其实很多对于这个方面的评价都是负面的。

徐建明：对，其实保险的发展在中国也是跌跌撞撞，包括它的人才培养，在国外，保险的销售70%、80%通过保险经纪人专业人士进行销售，我们是保险代理人制度，两种不同的制度，其实有一个比较重要的区别，代理人只卖一个公司的产品，而保险经纪人可以把市场上各种产品做一个比较，做一个组合来进行销售，这是一个最大的不一样。

和讯网：经纪人他很客观，如果这个东西好就多推荐。

徐建明：相对来说客观，代理更多是销售，经纪更多是服务，所以我们的保险行业最初发展通过代理人早期比较容易发展，但是在未来，一定是经纪占的比重会越来越大，越来越重要，这也是这个行业专业人才今后发展的一个重要的方向，当然这条路很漫长，还有的走，因为企业在经营上，既要考虑长期的愿景和目标，也要考虑短期的绩效，短期的绩效对它的影响也很大，所以任何一个转变都会影响到它的绩效，所以这个转变会比较慢。

和讯网：在目前的阶段，您对保险公司想说一些什么呢？您有什么样的建议呢？

徐建明：其实保险公司他们的经营压力、市场销售压力非常大，其实以前关心的是销售、利润，今后我们要关心的是人，这个人包括两个，什么呢？一个是自己的员工，一个是你的客户。我们以前衡量一个金融机构的好坏、大小，它的资产有多少，销售额有多少，我们衡量一个金融机构，你有多少优质的员工、高品质的客户，那么这两块是你们要真正关心的，而要做好这两点，你要培养一支优质的服务员工队伍，同时要真正服务好你的客户，让你的客户成为终身的客户，我们要追求客户终身的贡献度，当你有一批非常优质的，而且也非常忠诚客户的时候，你的金融机构在任何风浪当中都不会倒。