消费的合理性没有绝对的标准，只有相对的标准。消费的合理性与客户的收入、资产水平、家庭情况、实际需要等因素相关。在消费管理中要注意以下几个方面:

(1)即期消费和远期消费。例如，城市白领中的"月光族"，他们的即期消费固然潇洒，但其长远的财务状况令人担忧。保持一个合理的结余比例和投资比例、积累一定的资产不仅是平衡即期消费和未来消费的问题，也是个人理财、实现钱生钱的起点，即理财从储蓄开始。

(2)消费支出的预期。例如，结婚成家、子女教育及保险支出等都可能带来消费支出的增加，在安排这些人生大事的时候要在财务上有充分的准备。

(3)孩子的消费。孩子消费问题是国内不合理消费最多的地方。我们常常听到的话是:再苦也不能够苦孩子。从客户的生活方式或价值观的角度，银行从业人员不应轻易否定，但从个人理财的角度，可以给客户作一些分析，引导客户建立一个合理的金钱观。孩子作为家庭的一员，如果其消费水平明显高于家庭其他成员的消费水平，不仅是对其他成员的忽视，对孩子本身的成长也是不利的。

(4)住房、汽车等大额消费。衣、食、住、行是人生基本需要，随着社会的发展和生活水平的提高，住房和汽车消费在我们的消费中占的比重越来越大，汽车和住房很容易成为人们攀比和炫耀的东西，所以在这两项消费中很容易出现超出消费能力的提前消费或过度追求高消费，并由此给我们的财务带来危害。

(5)保险消费。从消费的角度来看，尽管保障很重要，但保障的支出水平也同样应当和自身的收入水平相适应。